正視質疑以房養老擴圍可行且必要

證券時報記者 易永英

銀保監會日前發布通知，將老年人住房反向抵押養老保險擴大到全國范圍開展，以房養老模式正式推向全國。

2014年7月，原保監會啟動以房養老保險試點以來，成效并不明顯，供需兩頭都不熱。一方面參與該項業務的保險機構屈指可數，另一方面潛在客戶的投保熱情也低于預期。在這種情況下擴圍，不乏質疑和擔憂聲。記者認為，盡管首批試點成效不甚理想，但并不能因此而否定以房養老保險的創新價值和實踐意義，全面擴圍可行且必要。

總體來看，目前對以房養老的擔憂主要集中在法律政策不配套、傳統觀念難改變、政府監管協調能否跟上等。比如有觀點將以房養老解讀成政府在推卸應該承擔的養老責任，也有觀點認為無法理解房子不留給子女。而在人口增長拐點出現、房地產調控力度加大等背景下，擔心未來房價下跌、房產變現難，成為金融機構對開辦該項業務最大的顧慮。但是，這些并不是否定以房養老的理由，而恰恰是試點擴圍所需要正視和探索解決的問題。

首先以房養老擴圍有待加強制度設計。以房養老在政策上涉及我國下一階段需要改革、尚待突破的領域，比如國家支持以房養老的具體政策尚未出臺，70年產權使用期限等問題依然存在等。推動以房養老擴圍，除了自下而上的市場化運作、逐步發展，更需要將其納入市場化改革頂層設計范疇，在法制保障、政策引導、市場配置、行業發展等方面加強規劃和統籌協調。

其次有待發揮保險機制的重要作用。開展以房養老以及相關配套業務，是對現代保險所具備的經濟補償、資金融通和輔助社會管理三大功能的綜合運用，對我國保險業而言既是機遇也是挑戰。

還需要特別注意加強市場監督。以房養老涉及房產業主、房產中介、銀行、保險公司、養老機構等多個市場主體和各有關方面的利益。由于老年房產業主在各市場主體中處于相對弱勢的地位，在整個以房養老的服務安排中，既可能受到金融機構、房產中介不實承諾、夸大收益、隱瞞風險等不規范操作的誤導，也可能受到養老機構、護理機構不完善、服務不到位以及遭遇不公平的待遇，甚至還出現過打著“以房養老”的旗號行騙的案例。這些問題，需要相關部門加強市場監督，嚴厲打擊違法違規行為，防范行業風險。

必須指出的是，以房養老為民眾提供了有效的補充養老形式。以房養老試點擴圍，目的是在探索符合國情、滿足老年人不同需要、供老人自主選擇的養老保險產品，擴大養老服務供給方式，這無法替代基本社會保障。

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